Монио imageМонио

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Рассчитайте выгоду досрочного платежа: сравните сокращение срока и уменьшение ежемесячного взноса, узнайте реальную экономию на процентах и сравните с альтернативными вложениями.

Хотите разобраться в деталях? Читайте Досрочное погашение ипотеки: когда это выгодно →

✓ Бесплатно  ·  ✓ Без регистрации  ·  ✓ Мгновенный результат

Как пользоваться калькулятором

  1. Введите остаток долга, процентную ставку и оставшийся срок ипотеки.
  2. Укажите сумму досрочного платежа и выберите сценарий: сократить срок или платёж.
  3. Калькулятор покажет экономию на процентах, новый срок или платёж и сравнение с инвестициями.

Расчёт производится по формуле аннуитетного платежа. Результаты являются ориентировочными — точные условия досрочного погашения уточняйте в вашем банке.

Когда выгоднее сократить срок, а не платёж

При досрочном погашении банк предложит два варианта: сократить срок (платёж остаётся прежним) или сократить платёж (срок остаётся прежним). С точки зрения экономии на процентах сокращение срока всегда выгоднее.

Причина проста: при аннуитетной схеме в первые годы большая часть платежа идёт на погашение процентов, а не тела долга. Чем быстрее вы уменьшаете основной долг — тем меньше процентов начисляется в будущем.

Сокращение платежа оправдано, если вам важно снизить текущую ежемесячную нагрузку на бюджет: например, при нестабильном доходе или когда освободившиеся деньги вы планируете инвестировать.

Пример расчёта

Остаток долга: 4 000 000 ₽

Ставка: 12% годовых

Срок: 15 лет (180 месяцев)

Досрочный платёж: 500 000 ₽

Сократить срок: ипотека закроется примерно на 4 года раньше, экономия на процентах — около 1 800 000 ₽.

Сократить платёж: ежемесячный платёж уменьшится примерно до 42 000 ₽, экономия — около 580 000 ₽.

Разница ощутимая: сокращение срока экономит более чем втрое больше.

Досрочное погашение vs инвестиции: как решить

Ключевой вопрос: что выгоднее — гарантированно сэкономить на процентах или потенциально заработать больше на инвестициях?

Если ставка по ипотеке выше доходности альтернативы — досрочное погашение выгоднее. Если ставка по ипотеке ниже доходности — выгоднее инвестировать. Например, при ипотеке под 12% и ОФЗ под 15% математика на стороне инвестиций.

Но помните: доходность инвестиций не гарантирована. Экономия на процентах — гарантирована. Используйте блок «А что если инвестировать?» в калькуляторе выше, чтобы сравнить оба варианта для своих цифр.

Как Монио помогает планировать досрочное погашение

Калькулятор показывает экономию на процентах. Монио показывает, откуда взять деньги на досрочный платёж: прогноз баланса по дням, сколько реально остаётся каждый месяц после всех расходов.

Запустите сценарий «внесу 500 000 ₽ досрочно» — Монио покажет, как изменится баланс через месяц, год и дальше на конкретных цифрах вашей ситуации.

Попробовать Монио бесплатно →

Другие финансовые калькуляторы

Все финансовые калькуляторы →

Вопросы о досрочном погашении ипотеки

Что выгоднее: сократить срок или платёж при досрочном погашении?

С точки зрения экономии на процентах сокращение срока всегда выгоднее. При одинаковой сумме досрочного платежа вы экономите больше, если уменьшаете количество месяцев, а не размер ежемесячного взноса. Сокращение платежа оправдано, если вам важно снизить текущую финансовую нагрузку.

Когда досрочное погашение ипотеки невыгодно?

Досрочное погашение невыгодно, если ставка по ипотеке ниже доходности альтернативных вложений. Например, при ипотеке под 6% и вкладе под 15% деньги выгоднее положить на депозит. Также не стоит гасить досрочно, если нет финансовой подушки на 3–6 месяцев расходов или ещё не получен налоговый вычет за проценты.

Влияет ли досрочное погашение на налоговый вычет?

Да. Вы можете получить вычет на проценты по ипотеке — до 390 000 ₽. Чем быстрее вы закроете ипотеку, тем меньше процентов выплатите и тем меньше сможете вернуть. Если вычет ещё не получен — учтите это при принятии решения о досрочном погашении.

Что такое аннуитетный платёж?

Аннуитетный платёж — это равный ежемесячный платёж, при котором в начале срока большая часть идёт на погашение процентов, а к концу — основного долга. Большинство российских банков используют именно аннуитетную схему. Формула: P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), где P — сумма долга, r — месячная ставка, n — срок в месяцах.

Когда лучше инвестировать, а не гасить ипотеку досрочно?

Инвестировать выгоднее, если ожидаемая доходность вложений устойчиво выше ставки по ипотеке. При льготной ипотеке под 6–8% и вкладах или ОФЗ под 14–16% математика на стороне инвестиций. Однако доходность инвестиций не гарантирована, а экономия на процентах — гарантирована.

Есть ли ограничения на досрочное погашение ипотеки?

По российскому законодательству (ст. досрочное погашение кредита, ГК РФ) банк не вправе запрещать досрочное погашение ипотеки. Однако банк может требовать предварительного уведомления за 30 дней. Штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов физическим лицам запрещены с 2011 года.

Как рассчитать экономию на процентах при досрочном погашении?

Экономия = (ежемесячный платёж × исходный срок − исходный долг) − (ежемесячный платёж × новый срок − остаток долга). При сокращении платежа: экономия = (базовый платёж × срок − исходный долг) − (новый платёж × срок − остаток долга). Наш калькулятор производит этот расчёт автоматически.

Что такое дифференцированный платёж?

При дифференцированной схеме основной долг делится равными частями, а проценты начисляются на остаток — поэтому платежи в начале выше, чем в конце. Общая переплата при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитете. Сегодня дифференцированную схему предлагают немногие банки.

Нужно ли уведомлять банк о досрочном погашении?

По закону заёмщик обязан уведомить банк о частичном или полном досрочном погашении не позднее чем за 30 дней. На практике большинство банков принимают уведомление через личный кабинет или мобильное приложение. Уточните порядок в вашем банке.

Можно ли гасить ипотеку материнским капиталом?

Да. Материнский капитал можно направить на погашение основного долга и процентов по ипотеке без ограничений по возрасту ребёнка. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением и направить средства через СФР (Социальный фонд России). После погашения необходимо выделить доли детям.