Монио imageМонио

Калькулятор финансовой независимости: сколько нужно накопить на пенсию

Рассчитайте, какой капитал нужен, чтобы жить на пассивный доход без работы. Калькулятор учитывает инфляцию, реальную доходность капитала и показывает, сколько нужно откладывать ежемесячно для достижения цели.

Читайте подробный разбор: Сколько денег нужно для финансовой независимости →

✓ Бесплатно  ·  ✓ Без регистрации  ·  ✓ Мгновенный результат

Как пользоваться калькулятором

  1. Введите ваши ежемесячные расходы на момент выхода на пенсию.
  2. Укажите ожидаемую доходность портфеля и инфляцию.
  3. Задайте текущий возраст и желаемый возраст выхода на пенсию.
  4. Калькулятор покажет нужный капитал и сколько откладывать ежемесячно.

Расчёт основан на формуле Фишера для реальной доходности и PMT-формуле для ежемесячных взносов. Результаты являются ориентировочными — реальные параметры зависят от ситуации на рынке и ваших конкретных условий.

Правило 4%: почему нужный капитал = расходы × 25

Классическое правило безопасного изъятия: если ежегодно тратить не более 4% от портфеля, капитал не истощается на 30-летнем горизонте. Отсюда формула: нужный капитал = годовые расходы × 25.

Но это правило разработано для номинальных показателей и американского рынка. В российских условиях с высокой инфляцией важно использовать реальную доходность — то есть доходность за вычетом инфляции.

Наш калькулятор использует формулу: нужный капитал = годовые расходы / реальная доходность. При реальной доходности 1,85% (10% − 8% инфляция) нужный капитал в ~54 раза превысит годовые расходы — значительно больше, чем «правило 25».

Пример расчёта

Расходы: 120 000 ₽/мес

Доходность портфеля: 10% годовых

Инфляция: 8% в год

Возраст: 30 лет → 60 лет (30 лет накоплений)

Реальная доходность (Фишер): ≈ 1,85%

Нужный капитал: ≈ 77,8 млн ₽

Нужно откладывать: ≈ 55–70 тыс. ₽/мес

Цифры ощутимые — именно поэтому начинать накапливать нужно как можно раньше.

Как Монио помогает идти к финансовой независимости

Монио помогает контролировать, сколько ежемесячно уходит на расходы, а сколько — на накопления. Добавьте инвестиционный трек и увидите прогресс к цели на прогнозе баланса по дням.

В Монио можно настроить сценарий: задать целевой капитал и регулярные взносы — и смотреть на прогнозируемую дату, когда накопленный капитал достигнет цели.

Попробовать Монио бесплатно →

Другие финансовые калькуляторы

Все финансовые калькуляторы →

Вопросы о финансовой независимости и пенсионном капитале

Что такое финансовая независимость?

Финансовая независимость — это состояние, когда пассивный доход от накопленного капитала полностью покрывает ваши расходы без необходимости работать. Движение FIRE (Financial Independence, Retire Early) популяризировало эту концепцию. Суть: накопить достаточный капитал, чтобы ежегодно тратить безопасную долю от него — и при этом капитал не истощался.

Что такое правило 4%?

Правило 4% — это эмпирическое правило безопасного изъятия из инвестиционного портфеля. Исследование Тринити (1998) показало, что при ежегодном изъятии 4% от начального капитала диверсифицированный портфель акций и облигаций не истощался на 30-летнем горизонте. Это означает, что нужный капитал = годовые расходы × 25. Однако правило разработано для США и требует адаптации для российских условий.

Как инфляция влияет на пенсионный капитал?

Инфляция влияет двояко: во-первых, она снижает реальную доходность капитала (реальная доходность = номинальная − инфляция, точнее по формуле Фишера). Во-вторых, она увеличивает реальный размер нужных расходов. Именно поэтому при расчёте нужного капитала важно использовать реальную, а не номинальную доходность.

Сколько нужно откладывать для финансовой независимости?

Это зависит от ваших расходов, доходности инвестиций, инфляции и срока накопления. При расходах 120 000 ₽/мес, реальной доходности ~1,85% (10% доходность, 8% инфляция) и 30-летнем горизонте нужный капитал составит около 77 млн ₽ — и для его накопления потребуется откладывать примерно 55–70 тыс. ₽/мес. Используйте калькулятор выше для точного расчёта.

Что такое реальная доходность?

Реальная доходность — это доходность инвестиций за вычетом инфляции. Рассчитывается по формуле Фишера: (1 + номинальная доходность) / (1 + инфляция) − 1. Например, при доходности 10% и инфляции 8% реальная доходность составит лишь около 1,85%. Именно реальная доходность определяет, насколько растёт ваше реальное благосостояние.